Понятие платежной системы, ее пользователи, участники и структура

Под системой понимают совокупность взаимодействующих и/или взаимосвязанных элементов, которые образуют единое целое и действуют в соответствии с набором правил для достижения определенных целей. Платежную систему в широком смысле можно определить как совокупность организаций, норм и правил, платежных инструментов и процедур, телекоммуникационных систем, продуктов рынка платежных услуг, используемых для перевода денежных средств и оказания платежных услуг пользователям. Платежная система в узком смысле это – совокупность организаций, которые взаимодействуют по правилам этой платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Основная функция платежной системы – оказание платежных услуг пользователям платежной системы с высоким уровнем безопасности и надежности.

Пользователь платежной системы (потребитель платежной услуги) – лицо (юридическое или физическое), которому предоставляется платежная услуга платежной системы. Пользователями платежной системы являются плательщики и получатели перевода, а также взыскатели. При переводе средств с использованием электронных средств платежа (платежных карт, электронных кошельков и пр.), в том числе для оплаты стоимости товаров и услуг, пользователями платежной системы являются держатели электронного средства платежа и торговцы.

Торговец, являясь субъектом предпринимательской деятельности, принимает к обслуживанию электронные средства платежа с целью оплаты стоимости приобретенных держателем товаров или услуг на основании договора, заключенного с эквайером или с оператором платежной системы. Платежная система функционирует в соответствии с Правилами платежной системы, в которых определяются условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры.

Правила платежной системы разрабатывает оператор платежной системы в виде документа (документов). Участниками платежной системы являются организации, которые присоединились к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств пользователям платежной системы. На рис. 1.2 представлены пользователи и участники платежной системы. Платежные системы имеют сложную структуру.

Основные структурные компоненты (подсистемы) платежной системы:

• законодательно-нормативная база: регулирует функционирование платежных систем; правила их работы; договорные отношения между субъектами платежной системы;
• платежная инфраструктура – совокупность платежных инструментов, (способов, средств) и платежного механизма, которые обеспечивают осуществление переводов;
• программно-технологическая инфраструктура – совокупность программного обеспечения, платежных устройств и другого оборудования, систем телекоммуникаций и электронных платежей, технологий, технических регламентов, которые обеспечивают технологический процесс осуществления переводов;
• институциональная инфраструктура: совокупность субъектов платежной системы;
• системы защиты информации и безопасности при проведении переводов средств.